Raty stałe i malejące w kredycie hipotecznym
18 Czerwca 2021
Coraz więcej osób decyduje się na wzięcie kredytu hipotecznego ze względu na bardzo niskie stopy procentowe. Jest to bardzo poważna decyzja, która wymaga od nas odpowiedzialnego podejścia i dokładnej analizy dostępnych ofert. Jednym z aspektów różnicujących dostępne na rynku kredyty hipoteczne jest rodzaj rat. Co warto wiedzieć o ratach stałych i malejących i które z nich mogą okazać się bardziej opłacalne? Odpowiadamy.
Od czego zależy wysokość raty
Jako ratę kredytu określa się koszt zobowiązania finansowego kredytobiorcy, który powiązany jest bezpośrednio z pożyczoną kwotą od banku oraz z wysokością odsetek. W celu ułatwienia spłacania zobowiązań wobec banku, całą pożyczoną kwotę oraz wartość odsetek dzieli się na miesięczne raty, które należy regularnie spłacać. Wysokość rat jest zależna przede wszystkim od wartości kwoty jaką pożyczyliśmy od banku, określonego czasu na spłacenie zobowiązania, a także od poziomu oprocentowania kredytu. Dlatego warto dobrze przeanalizować dostępne oferty i dopasować formę spłaty kredytu, tak by nie była ona zbyt dużym obciążeniem dla domowego budżetu.
Równe i malejące raty
Oprócz wyżej wymienionych stałych składowych rat, na ich finalną wysokość wpływ ma również wybór rodzaju spłaty. Wyróżniamy raty stałe oraz malejące. Pierwsza opcja znana również jako metoda annuitetowa polega na tym, że przez cały okres spłacania zobowiązania raty kredytu są na tym samym poziomie. Bez względu na to jak wysokie saldo do spłaty nam pozostało, rata miesięczna będzie zawsze stała. Z kolei raty malejące oznaczają, że spłatę zobowiązań rozpoczniemy od spłacania znacznie wyższych rat, które z miesiąca na miesiąc będą sukcesywnie maleć. Warto pamiętać o tym, że w obu przypadkach w całym okresie, w którym zobowiązaliśmy się do spłaty kredytu, musimy dokonać spłaty tej samej wartości, a jedyną różnicą jest zmienne rozłożenie miesięcznych odsetek.
Która forma bardziej opłacalna i dla kogo?
Odpowiedni wybór formy rat pozwoli nam przede wszystkim lepiej zaplanować przyszłe wydatki w domowym budżecie. Raty stałe nie wymagają comiesięcznych obliczeń, ani szczególnej uwagi, bowiem ich wysokość jest zawsze ta sama. Z kolei raty malejące obligują do regularnej analizy wysokości rat, które cały czas się zmieniają. Z tego powodu większość osób decyduje się na standardową opcję, czyli równe raty. Jako ich atut wyróżnia się również stabilność, która umożliwia łatwiejsze planowanie przyszłych wydatków, a także aspekt zdolności kredytowej. Przy wyborze stałych rat wymagana minimalna zdolność kredytowa jest znacznie niższa niż w przypadku rat malejących, co sprawia, że forma ta jest po prostu dostępna dla większej liczby osób. Z kolei raty malejące mogą być bardziej opłacalne dla osób z większym kapitałem oraz z lepszą zdolnością kredytową. Ta forma sprawdzi się dla nich szczególnie w przypadku kredytów na dużą kwotę i z długim okresem kredytowania, bowiem w późniejszym okresie spłacane raty będą bardzo małe i pozwolą na podejmowanie się nowych inwestycji oraz znacznie łatwiejsze pozyskanie kolejnego kredytu hipotecznego niż w przypadku stałych rat.
powrót
